Neben dem üblichen Annuitätendarlehen gibt es auch nach ein sogenanntes Tilgungsdarlehen. Oft wird fälschlicherweise auch der Begriff Tilgungsdarlehen verwendet, obwohl eigentlich ein eher übliches Annuitätendarlehen gemeint ist. Um hier mehr Klarheit zu schaffen, stellen wir im Folgenden die Unterschiede zwischen beiden Darlehensformen dar.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen wird sehr oft im Rahmen einer Immobilienfinanzierung gewählt. Basis des Annuitätendarlehens ist die Annuität. Die Annuität setzt sich zusammen aus dem Zinssatz und der Tilgungsrate, jeweils für ein Jahr. Die Annuität bleibt für die Zinsbindungsfrist konstant. Innerhalb der Annuität verändert sich allerdings das Verhältnis zwischen Tilgungsanteil und Zinszahlung mit jeder zu zahlenden Rate.
Und zum Unterschied: was ist ein Tilgungsdarlehen
Bei einem Tilgungsdarlehen verhält sich dieses anders. Aus dem Darlehensbetrag und der vereinbarten Tilgungsrate errechnet sich der Tilgungssatz pro Jahr bzw. pro Monat. Zusätzlich errechnet sich aus den Darlehenszinsen und dem Darlehensbetrag der anfänglich zu zahlende Zinsbetrag. Mit jeder Rate wird also ein konstanter Tilgungsanteil abgezogen. Der Zinsanteil wird somit immer auf einen kleiner werdenden Darlehensbetrag ermittelt. Dies bedeutet, dass die monatliche Rate des Darlehensnehmers mit jedem Monat um die weniger zu zahlenden Zinsen kleiner wird (präzise Begriffserklärung Tilgungsdarlehen mit Beispielen).
Welche Darlehensform ist für wen geeignet?
Nachdem wir nun die Unterschiede zwischen den beiden Darlehensformen dargestellt haben, stellt sich nun die Frage, für wen die ein oder andere Darlehensform sinnvoll ist.
Ein entscheidender Aspekt ist hier die Zukunftserwartung des verfügbaren Einkommens. Ist die Einkommenssituation für eine längere Zeit als stabil anzusehen, so kann man ein übliches Annuitätendarlehen in Erwägung ziehen.
Ist für einen überschaubaren Zeitraum genügend Kapital vorhanden, aber über diesen zeitlichen Horizont hinaus eher unsicher, dann sieht die Überlegung anders aus.
Denn nun macht ein Tilgungsdarlehen gleich mehr Sinn. Nimmt man einen höheren Tilgungssatz, so reduziert sich die monatliche Rate nach ein paar Jahren deutlich. Dies kann in der erwartet schwierigeren Zeit ein gewünschter Effekt sein. Sicherlich kann man auch versuchen bei einem Annuitätendarlehen den Tilgungssatz während der Laufzeit zu ändern. Aber meistens ist so eine Tilgungssatzänderung nicht so einfach mit einer Bank zu vereinbaren, sofern diese Option nicht vorher bereits Bestandteil des Darlehensvertrages war. Hier können Sie ein Tilgungsdarlehen berechnen und grafisch darstellen.